Как работает калькулятор

🏠 На главную 🧮 К калькулятору

📐 Как работает финансовый калькулятор

Подробное описание формул для кредита, ипотеки, депозита и инвестиций

📑 Содержание

💬 Обсуждение на форуме 💰 Кредитный калькулятор 🏠 Ипотечный калькулятор 📈 Депозитный калькулятор 📊 Инвестиционный калькулятор ⚙️ Как устроен внутри 📝 Примеры расчётов

💬 Обсуждение на форуме

💡 Есть вопросы, идеи или замечания по работе калькулятора?

Присоединяйтесь к обсуждению на форуме «Деньги В Рост» — делитесь мнениями, предлагайте улучшения, задавайте вопросы автору и другим участникам сообщества.

💬 Перейти к обсуждению →

💰 Кредитный калькулятор

Позволяет рассчитать ежемесячные платежи по кредиту с выбором типа платежа: аннуитетный (равными долями) или дифференцированный (уменьшающийся).

📌 Основные обозначения

  • S — сумма кредита (тело долга)
  • n — срок кредита в месяцах
  • i — месячная процентная ставка = (годовая ставка / 100) / 12
  • P — ежемесячный платёж

🔁 Аннуитетный платёж (равными долями)

Самый распространённый тип платежей. Каждый месяц вы платите одну и ту же сумму, но доля процентов постепенно уменьшается, а доля основного долга — растёт.

Формула расчёта платежа:
P = S × (i × (1 + i)^n) / ((1 + i)^n − 1)
📌 Пример: кредит 500 000 ₽ на 12 месяцев под 15% годовых.
i = 15 / 100 / 12 = 0.0125
P = 500 000 × (0.0125 × 1.012512) / (1.012512 − 1) ≈ 45 129 ₽

📉 Дифференцированный платёж (уменьшающийся)

Основной долг делится на равные части, а проценты начисляются на остаток. С каждым месяцем платёж становится меньше.

Формула расчёта платежа за месяц k:
P_k = S/n + (S − (k−1) × S/n) × i
📌 Пример: тот же кредит 500 000 ₽ на 12 месяцев под 15% годовых.
Первый платёж: 500 000/12 + 500 000×0.0125 ≈ 41 667 + 6 250 = 47 917 ₽
Последний платёж: 500 000/12 + (500 000 − 11×41 667)×0.0125 ≈ 41 667 + 521 = 42 188 ₽

🏠 Ипотечный калькулятор

Использует те же формулы, что и кредитный калькулятор. Отличие: сумма кредита вычисляется как стоимость недвижимости минус первоначальный взнос, а срок указывается в годах (автоматически переводится в месяцы).

💡 Особенность: При расчёте ипотеки также можно выбрать тип платежа (аннуитетный или дифференцированный) и указать дату первого платежа для точного графика.

📈 Депозитный калькулятор

Показывает, сколько вы заработаете, разместив деньги на вкладе. Можно выбрать два варианта начисления процентов.

📌 Основные обозначения

  • V — начальная сумма вклада
  • n — срок вклада в месяцах
  • r — годовая процентная ставка (в %)
  • m — месячная ставка = r / 100 / 12

🧾 Простые проценты (без капитализации)

Проценты начисляются один раз в конце срока. Доход не добавляется к телу вклада.

Формула итоговой суммы:
Сумма = V × (1 + (r / 100) × (n / 12))
📌 Пример: 500 000 ₽ на 12 месяцев под 8.5% годовых.
Сумма = 500 000 × (1 + 0.085 × 1) = 542 500 ₽

🔄 Сложные проценты (ежемесячная капитализация)

Каждый месяц проценты добавляются к сумме вклада, и в следующем месяце начисляются уже на увеличенную сумму. Даёт более высокий доход.

Формула итоговой суммы:
Сумма = V × (1 + m)n
📌 Пример: 500 000 ₽ на 12 месяцев под 8.5% с ежемесячной капитализацией.
m = 8.5 / 100 / 12 = 0.0070833
Сумма = 500 000 × 1.007083312 ≈ 544 195 ₽

📈 Эффективная процентная ставка

Показывает реальную годовую доходность с учётом капитализации.

Формула:
Эффективная ставка = ( (1 + m)12 − 1 ) × 100%

📊 Инвестиционный калькулятор

Рассчитывает накопления при регулярных взносах с учётом сложного процента и инфляции.

📌 Основные обозначения

  • P — регулярный взнос (базовый)
  • n — количество периодов
  • r — годовая ставка доходности (%)
  • i — годовая инфляция (%)
  • k — количество периодов в году (зависит от периодичности)

📈 Формула роста капитала

Для каждого периода:

Накоплено = (Предыдущая сумма + Взнос) × (1 + Ставка_за_период)

📉 Два типа взносов

  • Фиксированный номинальный взнос — вы всегда вносите одну и ту же сумму. Её реальная ценность падает с каждым периодом из-за инфляции.
  • Индексируемый взнос — сумма взноса растёт на уровень инфляции, чтобы сохранять постоянную покупательную способность.
Индексируемый взнос в период t:
Взнос_t = Базовый взнос × (1 + Инфляция_за_период)t-1

📉 Учёт инфляции и реальная доходность

Номинальная сумма корректируется на накопленную инфляцию:

Реальная стоимость = Номинальная сумма / (1 + Инфляция_за_период)n

Реальная доходность портфеля (CAGR) рассчитывается по формуле:

CAGR = (Реальная стоимость / Всего внесено в ценах начала)1/лет − 1
💡 Важно: При регулярных взносах реальная доходность портфеля всегда ниже, чем «номинальная ставка минус инфляция», потому что поздние взносы меньше успевают поработать на сложном проценте.

⚙️ Как устроен калькулятор внутри

Все расчёты происходят в реальном времени на вашем устройстве с помощью JavaScript. Формулы полностью повторяют банковские стандарты.

Что считаетсяКакГде отображается
Ежемесячный платёж (кредит/ипотека)По формулам аннуитета или дифференцированного платежаВерхний блок результатов
График платежейПошаговый расчёт остатка долга за каждый месяцТаблица под графиком
Структура платежаРазделение на «основной долг» и «проценты»Столбчатая диаграмма
Накопления инвестицийИтеративный расчёт с учётом взносов и сложного процентаТаблица и график роста капитала
Реальная покупательная способностьДисконтирование номинальной суммы на накопленную инфляциюБлок результатов инвестиций
⚠️ Важно: Калькулятор не учитывает комиссии, страховки, льготные периоды и досрочное погашение. Реальные условия могут отличаться — всегда уточняйте детали в вашем банке.

📝 Наглядные примеры расчётов

💳 Кредит 100 000 ₽ на 6 месяцев, ставка 12% годовых

  • Аннуитет: ежемесячный платёж ≈ 17 279 ₽, переплата ≈ 3 674 ₽
  • Дифференцированный: первый платёж ≈ 17 667 ₽, последний ≈ 16 833 ₽, переплата ≈ 3 500 ₽

🏦 Ипотека 4 000 000 ₽ на 20 лет, ставка 11.5%

  • Аннуитет: ежемесячный платёж ≈ 42 657 ₽, переплата ≈ 6 237 724 ₽
  • Дифференцированный: первый платёж ≈ 55 000 ₽, последний ≈ 16 826 ₽, переплата ≈ 4 616 667 ₽

📈 Инвестиции: 1000 ₽/мес, 10 лет, доходность 12%, инфляция 7%

  • Фиксированный взнос: номинальная сумма ≈ 230 000 ₽, реальная покупательная способность ≈ 117 000 ₽
  • Индексируемый взнос: номинальная сумма ≈ 230 000 ₽, реальная покупательная способность ≈ 193 000 ₽
💡 Совет: Дифференцированные платежи выгоднее при досрочном погашении, но первые месяцы нагрузка на бюджет выше.
Для инвестиций: индексируемый взнос позволяет сохранить реальную покупательную способность вносимых денег.
🧮 К калькулятору